Lemonade запустила продукт под названием «Страхование автономных автомобилей» — первый в своем роде, который снижает тарифы примерно на 50% для владельцев Tesla при включенном режиме Full Self-Driving (FSD). Это смелая ставка на технологию FSD, которая значительно превосходит скидку, предлагаемую собственным страховым продуктом Tesla.
Это еще раз показывает разницу между тем, что Tesla заявляет, и тем, что она предлагает в отношении автономного и ассистированного вождения.
Цифровой страховщик объявил о новом продукте на этой неделе. Он стал результатом технического сотрудничества с Tesla, которое предоставляет Lemonade доступ к телеметрическим данным автомобиля, ранее недоступным сторонним страховщикам.
Вот что сказал по этому поводу соучредитель и президент Lemonade Шай Винингер:
«Традиционные страховщики относятся к Tesla как к любому другому автомобилю, а ИИ — как к любому другому водителю. Но автомобиль, который видит на 360 градусов, никогда не устает и реагирует за миллисекунды, нельзя сравнивать с человеком».
Должен сказать, это довольно сильное заявление. И он подтверждает свои слова делом.
Как это работает
Новое предложение Lemonade работает по принципу оплаты за километр, и вот ключевой момент: скидка применяется только тогда, когда FSD фактически включен. Компания заявляет, что теперь она может различать километры, пройденные под управлением человека, и километры, пройденные под управлением FSD, благодаря прямому подключению к бортовому компьютеру Tesla.
Винингер сообщил Reuters, что Lemonade изучает данные о вождении «с чрезвычайно высоким разрешением, где мы видим каждую минуту, каждую секунду, когда вы управляете своим автомобилем».
Компания также заявляет, что учитывает конкретную версию программного обеспечения FSD, установленную в вашей Tesla, и точность датчиков вашего автомобиля. Это интересно, поскольку предполагает, что Lemonade может предлагать разные тарифы по мере выпуска Tesla новых, потенциально более безопасных версий FSD.
И говоря о будущих обновлениях, Lemonade сделала такое обещание:
«Помимо сегодняшнего анонса продукта, мы также объявляем о нашей приверженности сообществу Tesla — чем безопаснее становится программное обеспечение FSD, тем больше будут снижаться наши цены».
Это довольно значимое обещание, и оно соответствует заявлению компании о том, что в конечном итоге они хотят страховать автомобили с FSD «почти бесплатно».
Как это соотносится со страховкой Tesla?
Вот где все становится интересно. Tesla запустила собственную скидку на FSD для клиентов Tesla Insurance около года назад, и разница разительна.
Вот сравнение:
| Характеристика | Lemonade Autonomous Car | Скидка Tesla Insurance на FSD |
|---|---|---|
| Максимальная скидка на FSD | ~50% от тарифа за километр | До 10% на соответствующие виды покрытия |
| Как рассчитывается | За километр, на основе фактического использования FSD | Ежемесячно, на основе процента пройденных километров с FSD |
| Минимальное требуемое использование FSD | Любые километры с FSD получают скидку | Минимум 1% использования FSD; полная скидка при 50%+ |
| Сбор данных | Посекундная телеметрия через API Tesla | 30-дневный скользящий средний показатель из автомобиля |
| Доступность | Аризона (26 января), Орегон (февраль) | Аризона, Техас (скоро появятся другие штаты) |
| Другие факторы | Версия ПО, данные датчиков | Оценка безопасности, стиль вождения |
Разница весьма существенна. Tesla предлагает максимальную скидку в 10%, когда вы используете FSD не менее 50% времени, и эта скидка применяется только к определенным видам покрытия — не к общей сумме премии. Таким образом, ваша фактическая экономия может составить менее 10% в целом.
Lemonade, с другой стороны, предлагает примерно 50% скидку на ваш тариф за километр за каждый километр, пройденный с включенным FSD. Это в 5 раз большая скидка.
Более широкий страховой подход Tesla
Стоит отметить, что Tesla Insurance в целом придерживается иного подхода. Компания использует свою систему оценки безопасности (Safety Score) для оценки поведения водителя, учитывая такие факторы, как резкое торможение, агрессивное прохождение поворотов, небезопасная дистанция и ночное вождение. Ваша ежемесячная премия может колебаться в зависимости от 30-дневного скользящего среднего показателя вашей оценки безопасности, взвешенного по пройденным километрам.
Tesla утверждает, что «среднестатистические» водители должны сэкономить от 20% до 40% по сравнению с конкурентами, в то время как водители с самыми высокими показателями безопасности могут сэкономить от 30% до 60%.
Скидка на FSD фактически добавляется поверх этого. На странице поддержки Tesla поясняется:
«Чем больше вы ездите с включенным FSD (Supervised), тем больше скидка на вашу страховую премию за определенные виды покрытия по вашему полису Tesla Insurance».
Но вот в чем дело: оценка безопасности Tesla взвешивается по километрам, пройденным *при отключенном Autopilot или FSD*. Так что, как ни парадоксально, если вы много используете FSD, ваша оценка безопасности может быть не так сильно взвешена, потому что вы меньше управляете вручную.
Слон в комнате
Теперь я должен затронуть кое-что важное. Обе компании делают ставку на то, что FSD делает вождение безопаснее, но данные, подтверждающие это заявление, остаются спорными.
Tesla опубликовала свой собственный отчет о безопасности FSD в конце прошлого года, утверждая, что система приводит к меньшему количеству аварий. Но, как отметили некоторые эксперты по автономным транспортным средствам, эти данные не прошли рецензирование и могут вводить в заблуждение. Американский регулятор безопасности автомобилей (NHTSA) расследовал несколько аварий с участием FSD от Tesla и изучает заявления о том, что автомобили, использующие эту технологию, совершали нарушения правил дорожного движения.
Винингер признал эту реальность:
«Эти системы еще не полностью автономны и требуют определенного уровня вмешательства, определенного уровня навыков от водителя. Так что скидка 50% основана на данных, которые у нас есть, и это то, что, по нашему мнению, представляет собой улучшение вас как водителя, использующего эту технологию, а не самой технологии, управляющей автомобилем самостоятельно».
Это важное различие. Lemonade делает ставку на то, что FSD делает *вас* более безопасным водителем, а не на то, что FSD может безопасно управлять автомобилем самостоятельно.
Мнение Electrek
Это действительно интересное развитие событий в страховой отрасли. Традиционные страховщики относились к Tesla как к любому другому автомобилю, а иногда и хуже, учитывая порой высокую стоимость ремонта, и не знали, как оценить новые автономные функции.
Скидка в 50% — это очень агрессивно. Весьма показательно, что она выше, чем у Tesla, когда Tesla утверждает, что FSD «в 9-10 раз безопаснее, чем человеческие водители».
Если вы действительно так считаете, почему бы не отразить это в своем страховом продукте?
И, как всегда, важно уточнить, что несправедливо говорить: «FSD безопаснее, чем человеческие водители». Следует говорить: «FSD под наблюдением водителя безопаснее, чем просто человеческий водитель». Это важное различие.